1. קצבה מוכרת, רבותיי
מדובר על כספים שהעובד שילם עליהם מס בהפקדה (פיצויים או תגמולים) או שלא קיבל עליהם הטבת מס.
לדוגמא, לקוח שטיפלתי בו בעזיבת עבודה. לפי תוכנת השכר של המעסיק העובד שילם מס שולי (כ – 50%) על סכום נכבד מהפקדת הפיצויים לאורך התקופה ואילו בקופה הפנסיונית מעודכן מחצית מסכום זה.
על הכסף שהעובד שילם מס אין צורך לשלם מס נוסף בעתיד ויש לבחון את הדוח השנתי המקוצר לבחינת קצבה מזכה (מזכה בהטבת מס בפנסיה) וקצבה מוכרת (שאין צורך לשלם עליה מס נוסף).
2. מסלול השקעת כספים, כולל על כספי הפיצויים
מרבית היצרנים מבקשים טופס נוסף חתום ע"י המעסיק על מנת שכספי הפיצויים יושקעו במסלול השקעה שונה מברירת המחדל.
פעמים רבות התהליך לא מתבצע וכספי הפיצויים נותרים במסלול השקעה שונה ממה שבחר העובד.
3. ויתור על כיסוי לשאירים
לקוחות רווקים / גרושים ללא ילדים / גרושים עם ילדים מעל גיל 21 יכולים לוותר על כיסוי השאירים.
לקוחות גרושים עם ילדים מתחת לגיל 21 יכולים לבצע ויתור על כיסוי לשאירים עבור הגרוש/ה.
הסכום שנחסך יישאר בחסכון העובד בקופה.
מצד שני – עובד שביצע ויתור על כיסוי לשאירים והתחתן, עליו להחזיר את הכיסוי לתוקף בטווח של 90 ימים מיום הנישואים. במידה ולא עשה זאת בן/בת זוגו לא יהיו זכאים לקצבת שאירים של עמית פעיל אלא כפונקציה של הכספים בקופה.
4. קיבוע זכויות
החל מגיל הזכאות (גברים 67 ונשים מגיל 62 ו – 8 חודשים) ניתן להנות מסל פטור ממס משמעותי מאוד.
יש לבחון בתלוש הפנסיה כי בוצע קיבוע זכויות. ניתן לראות זאת בשדה של אחוז הפטור.
אם לא מצוין כלום – אז לא בוצע קיבוע זכויות.
אם נרשם מספר אחר – אז בוצע קיבוע זכויות חלקי / מלא.
5. עדכון הנחות בביטוחים פרטיים
אחת לתקופה יש לבחון כי עודכנו ההנחות בביטוחים הפרטיים.
כחלק מרגולציה חדשה בתחום הבריאות כיום ההנחות בתחום הבריאות ניתנות לכל הפחות ל – 10 שנים.
בביטוחי חיים עדין קיימות הנחות לתקופות קצרות טווח וארוכות טווח.
6. שימור התוכנית הפנסיונית בתקופה של העדר עבודה
הן בתקופה בין עבודות והן בתקופה של הארכת חופשת הלידה.
קרן הפנסיה מעניקה ארכת ביטוח של 5 חודשים לכל היותר לשימור הכיסוי הביטוחי באופן אוטומטי. במידה והתקופה ארוכה יותר יש לבצע פעולה מול קרן הפנסיה באופן יזום שמירת הכיסוי הביטוחי לנכות ושאירים.
7. לא למלא הצהרת בריאות כשאין צורך
פעמים רבות אין צורך למלא הצהרת בריאות בעת כניסה למוצר פנסיוני / ביטוחי. אין זה אומר שכל מחלה קודמת תכוסה, אך זה מקטין את היכולת של חברת הביטוח לדחות את התביעה.
בקרן פנסיה – במרבית הקרנות בעת מעבר בין יצרנים אין צורך למלא הצהרת בריאות.
בביטוח בריאות קולקטיביים – ב – 60 / 90 ימים הראשונים לתחילת העבודה בחברה ניתן להצטרף ללא הצהרת בריאות.
קיים חריג של מצב רפואי קיים (שנה לגילאי 65 ומטה וחצי שנה לגיל 65 ומעלה) אך במידה ומקרה הביטוח טרם קרה ועברה התקופה האמורה מקרה הביטוח צריך להיות מכוסה.
הסעיפים שציינתי הם מקרים בודדים מרשימה ארוכה של מקרים שסוכן ותיק צריך להכיר / לזהות ולפעול בהתאם על מנת שהלקוח לא יפגע ויוכל לנצל בצורה מייטבית את הזכויות שלו.
